Heterogeneidad en el uso de los medios de pago y la banca online: un análisis a partir de la encuesta financiera de las familias (2002-2020)

Abstract

In recent years, the banking system has been going through an intensive process of digitalisation that has affected, inter alia, the way in which citizens relate to financial entities. Even though this process brings benefits to society in the medium and long run, its short term effects depend, for example, on how familiar households are with the use of bank cards and online banking to access the financial services they need. This paper uses micro data from the Spanish Survey of Household Finances (EFF) for the period 2002-2020 to analyse how patterns in bank card ownership and use, as well as online banking usage, by Spanish households have changed over time. The richness of the EFF data makes it possible to characterise these patterns for different groups of the population according to their age, education level and income. In addition, the availability of information over such a long period of time for several birth cohorts allows these households’ decisions to be analysed over their entire life cycle. The results of the analysis are as follows. First, bank card ownership and use by households have spread throughout the period considered, growing especially among households with lower education levels and incomes. However, even in 2020, several groups of the population have been identified as still having relatively limited access to this specific means of payment, especially those who are older and have lower education levels and lower incomes. Indeed, for example, in 2020, around 20% of those households with a lower education level did not have any bank cards or, if they did have one, did not use it (around 1,760,000 households). Secondly, the use of online banking has increased generally for all households between 2002 and 2020, such that, even among those with an education level below secondary, about half use this way of interacting with banks at least occasionally. However, the spread of this instrument among households exhibits a high degree of heterogeneity according to the year of birth of the household head. For example, slightly more than 80% of those households whose head was born before 1944 did not use online banking in 2020 (around 2,130,000 households). Finally, this paper examines to what extent the patterns observed in bank card ownership and use, as well as in the use of online banking, according to household education level, income and birth year still persist when comparing households with similar demographics and geographical location. This additional analysis, which includes more household characteristics, shows, in line with the previous results, that the differences in bank card ownership and use by household income and education level have decreased between 2002 and 2020 (although bank card ownership is still more limited among households in the lower income quartile and among those whose head has a lower education level). Conversely, the differences among households in the use of online banking by income, age and education level have increased during this period.

En los últimos años, el sistema bancario se encuentra inmerso en un intenso proceso de digitalización que ha afectado, entre otras dimensiones, a la forma en la que los ciudadanos se relacionan con las entidades financieras. Aunque a medio y largo plazo este proceso presenta beneficios para la sociedad, sus efectos a corto plazo dependen de cuán familiarizados estén los hogares, por ejemplo, con el uso de las tarjetas bancarias o de la banca online para acceder a los servicios financieros que demandan. Este documento utiliza datos desagregados de la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) entre 2002 y 2020 para analizar cómo han cambiado los patrones de tenencia y uso de las tarjetas bancarias de los hogares españoles, así como el uso de la banca online. La riqueza de datos de la EFF permite caracterizar estos patrones para distintos grupos de población según su edad, nivel educativo y renta. Además, la disponibilidad de información a lo largo de un período prolongado para individuos nacidos el mismo año permite examinar la evolución de su uso de tarjetas y de la banca online a lo largo del ciclo vital. Los resultados del análisis sugieren, en primer lugar, que la tenencia de tarjetas bancarias y su uso se ha extendido a lo largo del período considerado, y ha crecido especialmente entre los hogares de menor nivel educativo y renta. No obstante, en 2020 aún se identifican algunos grupos de población que tienen acceso a este medio de pago de modo relativamente limitado, sobre todo los de mayor edad, menor nivel educativo y menor renta. Así, por ejemplo, en 2020, alrededor de un 20 % de los hogares con menor nivel educativo no tenían tarjeta bancaria o, teniéndola, no la utilizaban (en torno a 1.760.000 hogares). En segundo lugar, se observa que el uso de la banca online ha aumentado para todos los hogares entre 2002 y 2020, de modo que, incluso entre quienes tienen un nivel educativo inferior a Bachillerato, la mitad utiliza al menos ocasionalmente este modo de relacionarse con la banca. No obstante, el grado de difusión de este instrumento presenta una gran heterogeneidad según el año de nacimiento del cabeza de familia. Así, por ejemplo, en 2020, algo más del 80 % de los hogares con un cabeza de familia nacido antes de 1944 no utilizan la banca online (en torno a 2.130.000 hogares). Finalmente, este trabajo examina en qué medida estos patrones observados en la tenencia y el uso de tarjetas, así como en el uso de banca online, por educación, renta o año de nacimiento, se mantienen cuando se comparan hogares con composición demográfica y localización geográfica similares. Este análisis adicional, que tiene en cuenta más características relevantes de las familias, muestra, en línea con los resultados anteriores, que las diferencias en la tenencia y uso de tarjetas bancarias según la renta y el nivel educativo de los hogares se han reducido entre 2002 y 2020 —aun así, la tenencia de tarjetas sigue siendo más limitada en el cuartil inferior de renta y entre las familias con menor nivel educativo—. Por su parte, las diferencias entre hogares en el uso de la banca online según su renta, edad y educación han aumentado entre 2002 y 2020.